在探讨养老金回本问题时，我们以普通百姓参加城乡居民养老保险为例，选择较为常见的每年缴费200元的档次来进行分析。假设缴费年限为25年，这在实际参保情况中具有一定的代表性。通过这样的设定，我们可以较为直观地了解养老金的回本周期，以及与银行存款收益对比的情况。
养老金缴费与领取分析
养老金缴费总额
若每人每年交200元，交25年，那么总款就是200×25 = 5000元。按照政策规定，通常在60岁以后开始领取养老金。据了解，养老金每人每年领取金额在一百零几元到一百五十元不等，这里我们按每年领取150元来计算。
回本时间计算
以每年领取150元计算，要拿回5000元本金，需要5000÷150≈33.33年。60岁开始领取，大约要到60 33.33 = 93.33岁才能拿回本金 。这意味着，如果参保人在93岁之前离世，就无法拿回全部缴纳的本金。现实中，能活到93岁的人寥寥无几，大多数人终其一生都无法实现养老金本金的全额回收。
与银行存款收益对比
银行存款本息计算
假如把这25年所交的钱每年按时存入银行，按目前银行一年定期存款利率1.5%来计算（实际利率会因银行和时间波动，此处仅为示例方便计算）。根据复利计算公式，第一年存入200元，25年后本息和为200×(1 1.5%)^25；第二年存入200元，24年后本息和为200×(1 1.5%)^24 ；以此类推，将每年的本息和相加，可得到25年总款存银行的本息和。经计算，约为6000元（具体计算过程较为复杂，此处为近似值 ）。
对比分析
当从60岁开始领取养老金，第一年领取150元时，此时银行存款本息和约6000元，6000 - 150 = 5850元，剩余的5850元继续按1.5%利率产生利息，即5850×1.5% = 87.75元。而养老金第二年领取还是150元，银行存款本息和持续增长，这样计算下来，养老金要拿回本金的时间远长于银行存款本息消耗完的时间。
从实际情况来看，我国人均预期寿命虽然在不断提高，但第七次全国人口普查数据显示，我国人口平均预期寿命为78.2岁，与93岁的养老金回本年龄相差巨大。这意味着大部分参保人不仅无法拿回本金，缴纳的保费最终也会“打了水漂”。相比之下，银行存款虽然灵活性强，且在一定期限内本息总和不断增加，能更快实现资金的增值和回本。
结语
通过上述直白的对比可以清晰看到，以每年200元、25年缴费的城乡居民养老保险，从单纯的本金回收角度而言，回本难度极大，风险极高。银行存款在短期收益和资金灵活性上更具优势。然而，这种对比并非否定养老金制度的意义，养老保险作为社会保障体系的核心，承载着社会共济、保障老年基本生活的功能，即使参保人过早离世，其缴纳的费用也在为其他老年群体提供保障，促进社会公平与稳定。但对于个人而言，面对这样的现实情况，在规划养老时，或许需要更理性地看待养老保险，同时结合商业保险、个人储蓄等多种方式，构建多元化的养老保障体系，才能在不确定的未来，为自己的老年生活筑牢经济防线 。
明白你知道你交的养老金多大岁数才能拿回本金吗的一些要点，希望可以给你的生活带来些许便利，如果想要了解其他内容，欢迎点击集么律网的其他栏目。
